宁波银行、浙商银行资产规模破3万亿元，杭州银行首次突破2万亿元。 2025年初，浙江因“杭州六小龙”的崛起引发全国关注。这六家公司在人工智能等前沿领域的突破，恰如浙江创新生态的缩影。值得注意的是，这种创新生态的繁荣并非孤立存在，而是与浙江区域金融体系形成了深度共生关系。近年来，浙江经济的强劲增长为区域银行业的资产扩张提供了坚实基础，而本地银行又成为区域发展的重要支撑力量。那么，浙江本土银行的经营情况如何？根据宁波银行、杭州银行、浙商银行披露的2024年财报来看，2024年，宁波银行以271.27亿元净利润连续六年稳居浙江最赚钱银行，其不良贷款率仅为0.75%，但零售业务面临下滑。杭州银行则以18.08%的净利润增速快速追赶。相比之下，浙商银行虽以3.25万亿元总资产居首，但净利润增速放缓，亟需优化业务结构。宁波银行：最“赚钱”但零售失速业绩快报显示，宁波银行2024年实现营业收入666.32亿元，较上年同期增长8.20%；归属于母公司股东的净利润271.27亿元，较上年同期增长6.23%。尽管宁波银行的盈利增速有所放缓，但其在浙江本地银行中的领先地位依然稳固。2024年，宁波银行实现归母净利润271.27亿元，继续领跑。杭州银行和浙商银行分别以169.83亿元和151.86亿元的归母净利润紧随其后。值得注意的是，宁波银行已连续六年蝉联浙江最赚钱本地银行的桂冠。截至2024年末，宁波银行以0.75%的不良率在三家银行中表现最为优异在资产质量方面，宁波银行在三家浙系银行中表现最为优异。截至2024年末，宁波银行的不良贷款率为0.75%，低于杭州银行的0.76%和浙商银行的1.38%。尽管宁波银行在多项指标上表现亮眼，但其零售业务正面临一些挑战，尤其是中间业务收入的下滑。据2024年三季报显示，报告期内，宁波银行的手续费及佣金净收入同比下降了22.76%。而在2024年上半年，该行以手续费及佣金为主的非息收入同比下降5.71%，为112.83亿元，其中手续费及佣金净收入同比下滑24.9%。此外，宁波银行个人贷款业务也出现一定下滑态势。2024年上半年，宁波银行个人业务营业收入同比下降了6.23%。与此同时，个人贷款不良率持续攀升，从2021年的1.24%上升至2024年上半年的1.67%，其中个人经营贷款不良率达到3.04%。杭州银行：盈利增速最快但资本压力大杭州银行发布的业绩快报显示，2024年该行实现营业收入383.81 亿元，较上年同期增长9.61%。实现净利润169.83亿元，较上年同期增长18.08%。截至4月3日，A股市场已有38家上市银行披露了2024年经营业绩。其中，杭州银行以9.61%的营业收入增速排名第二，仅次于南京银行的11.32%。在净利润增速方面，杭州银行以18.08%的业绩增速位列第三，仅次于浦发银行和青岛银行。业绩增速保持领先离不开银行较强的盈利能力，净息差是银行盈利能力的重要衡量指标。截至2024年末，杭州银行以1.95%的净息差在浙江三家本土银行中排名第一。宁波银行的净息差为1.85%，排名第二，而浙商银行的净息差为1.65%，在三者中处于最低水平。尽管杭州银行在净息差方面表现优异，但其资产规模相较于其他两家浙江本土银行仍显不足。截至2024年末，杭州银行总资产达到21125.91亿元，较上年末增长14.73%，首次突破“两万亿”大关。相比之下，宁波银行的资产规模已迈上3万亿元台阶，总资产达31251.66亿元，较上年末增长15.25%。而浙商银行的资产总额更是达到3.33万亿元，较上年末增长5.78%。业绩增长较快的杭州银行，却面临着较高的资本压力。截至2024年第三季度末，杭州银行的核心一级资本充足率为8.76%，比2023年末提升了0.70%，和上年同期比较，提高了0.45个百分点。不过，8.76%的核心一级资本充足率依旧偏低，在A股42家银行里，杭州银行排在倒数第四位。不仅如此，杭州现金分红率却未达到行业“及格线”也引起投资者不满。2021年至2023年，杭州银行派发的现金红利分别为20.76亿元、23.72亿元和30.84亿元，分红率分别为22.41%、20.31%和21.44%，均未达到证监会要求的30%的“及格线”，在商业银行中处于较低水平。除此之外，杭州银行在合规性建设方面面临较大压力。企查查显示，2024年全年，杭州银行累计罚没金额超过千万元。相比之下，宁波银行2024年累计罚没金额仅为杭州银行的一半，为浙系三家上市银行中最低。浙商银行：不良处置成效明显但利润空间有限 3月28日，浙商银行发布2024年年报。年报显示，2024年浙商银行实现营业收入676.50亿元，同比增长6.19%；实现净利润151.86亿元，同比增长0.92%。其利润空间相较于另两家银行，表现较为落后。在全行业受到息差下行压力背景下，浙商银行快速求变，其非息收入成为2024年营收增长的重要推动力。财报显示，2024年浙商银行实现非利息净收入224.93亿元，较上年增加63.17亿元，同比增长39.05%。其中，其他非利息净收入为180.06亿元，较上年增加68.70亿元，同比增长61.68%。浙商银行“深耕浙江”的发展战略为公司非息业务的稳健发展提供了有力支撑。其中，零售业务的快速发展尤为突出。财报显示，截至2024年末，浙商银行个人客户数（含借记卡和信用卡客户）达到1167万户，全年增幅超过20%。零售管理资产（AUM）增幅接近10%，增量创下近四年新高。与此同时，浙商银行资产质量也呈现逐步改善态势。截至报告期末，该行不良贷款率为1.38%，较上年末下降0.06个百分点；拨备覆盖率为178.67%，较上年末下降3.93个百分点，较另两家银行降幅最大。值得注意的是，近年来，浙商银行为了应对不良资产的积累，不得不加大资产减值准备的计提力度，侵蚀其利润空间，导致其盈利能力下滑。截至2024年末，该行的减值损失高达281.95亿元，同比增长7.97%，占到当期营收的41.68%。此外，截至2024年末，浙商银行关注贷款444.88亿元，比上年末增加94.05亿元，关注贷款率2.40%，比上年末上升0.35个百分点。从财报披露的数据来看，浙商银行前十大贷款客户中，房地产公司占据近半数，其中第二、第三、第四、第六均为房地产客户，所占金额比重最大。

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